青岛银行林栋：如何聚焦堵点、痛点，强化产品和服务创新更好服务新市民？

做好新市民金融服务工作，对于平滑国家经济周期，构建发展新格局，实现高质量发展，推进以人为核心的新型城镇化具有重要意义也是推进金融供给侧结构性改革，满足人民对美好生活的向往，促进全体人民共同富裕的必要举措日前，在由21世纪经济报道主办，腾讯安全联合主办的金融服务如何攻克新市民风控难关研讨会上，青岛银行个人信贷部总经理董琳表示本次研讨会是共建金融风控科技系列闭门研讨会的第二站

今年3月，银监会和央行联合发布《关于加强新市民金融服务的通知》指出，银行保险机构要按照市场化，法治化原则，针对新市民在创业，就业，住房，教育，医疗，养老等重点领域的金融需求，加强产品和服务创新，改善金融服务，高质量扩大金融供给，提高金融服务的平等性和便利性。

在董琳看来，新市民拥有庞大的基础和巨大的金融服务发展潜力结合新市民的特点，新市民的金融需求主要集中在住房，就业，财富积累，消费信贷等方面与此同时，新市民金融服务仍存在堵点和痛点，如工作稳定性差，抗风险能力差，征信不完善，无法提供抵押物，担保难等等

青岛银行如何聚焦堵点和痛点，加强产品和服务创新，更好地服务新市民以住房为例，董琳表示，该行制定了统一标准的信贷政策，在同等条件下，不增加额外申请条件，不设置歧视性条件，让新市民享受与市民平等的金融服务此外，在符合监管要求的前提下，优先给予信贷资源和信贷政策支持，切实增强新市民的获得感和幸福感今年上半年，该行共向新市民发放181笔个人住房贷款，金额达1.48亿元，以帮助新市民落户

在理财方面，针对很多新市民理财意识不强的情况，我们有针对性的推出了新市民专属理财，培养新市民的理财意识，帮助新市民实现财富保值增值。

在消费信贷需求方面，董琳介绍，新市民消费信贷具有额度小，分散，信用记录不完善，客户议价能力有限，风险承担能力弱等特点我们银行主要通过网络消费贷款和信用卡来满足新市民的需求

为满足新市民的消费资金需求，提升其金融服务体验，我行通过自营互联网贷款‘海融易贷’业务，向新市民客户群体提供线上个人消费贷款服务董琳具体介绍，该业务在业务处理上利用金融科技技术实现全行贷款处理，业务贷款秒批，担保方式无担保，采取纯信用模式发放贷款，在支付方式上，业务授信获批后，可在授信额度内随时借款还款，灵活多变

截至今年6月底，海融易贷已为新市民客户授信754笔，授信金额3543万元，发放网络消费贷款242笔，贷款金额1218万元，平均5万元董琳透露，下一步，该行将在海融易贷业务的基础上，总结新市民客户群体的特点，分析新市民客户群体的需求，针对新市民客户群体推出新市民贷专属子产品，并提供相应的风险策略

通过简化新市民信用卡的办理流程，信用卡业务可即时使用:一方面，构建大数据模型，实现系统对新市民信用卡申请的自动审批，借助快速审批功能，实现系统最短7秒审批，另一方面，依托无界卡产品，审批通过后，新市民将立即激活使用该卡，进一步提升业务办理体验今年二季度，新市民办理无界卡近1.7万张

董琳还重点介绍了青岛银行如何做好新市民特别是小白户的信贷风险防控工作。

为有效控制风险，青岛银行积极拓展数据源，推进与运营商，社保，税务，征信，司法，公积金，房管，互联网小贷等数据源的对接，获取客户多维度数据，进行反欺诈检测，为审批提供依据

二是做好客户分层董琳表示，客户分层是客户信用评估的基础通常，客户分层应用于客户准入，信用评估，额度计算，风险定价等根据客户信用类型，年龄，金额以及年龄，职业，学历，收入等其他统计特征

具体来说，对于经办行发放的优质单位员工，客户等优质客户，可以主动给予较高的授信，推给客户，对于征信白户等信息不全的客户，可以探索授予准入和降低信用额度，增加新市民信用的可获得性，并有效控制风险，积累相关数据后再提高信用额度。

三是关注长期相互债务长期连带债务一般分为两类一是近期客户申请行为是否频繁，如PBOC征信的申请记录，共同基金平台的近期申请记录等，二是流动未偿负债的金额和期限等银行正在建立对个人客户的信用额度管理，综合考虑客户的收入，资质，流动负债等计算客户可以承担的新负债的最大金额董琳说道

在研讨会上，董琳还提出了扩大新市民风险分担机制的政策建议董琳说，在这个阶段，新市民很难提供抵押品，因此采用信贷模式进行融资银行对信用贷款的要求相对较高，新市民融资需求的覆盖率和满足率相对较低为有效控制风险，建议引入融资担保机构，保险机构和政府风险补偿基金，提供担保，信用保证保险或风险补偿基金，扩大风险分担机制

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